У серйозні борги потрапляють не лише через мікрокредити. Найчастіше це підприємець, чий бізнес не витримав кризи, поручитель за корпоративним кредитом, власник валютної іпотеки або людина, яка особисто гарантувала зобов’язання компанії. Коли борг стає непосильним, закон дає цивілізований вихід, банкрутство фізичної особи: під контролем суду списати те, що ви об’єктивно не здатні виплатити, і почати з чистого аркуша. Це не ганьба і не шахрайство, а фінансовий інструмент. Але й не чарівна паличка. Розповідаємо, як воно працює насправді, скільки коштує і кому підходить, а кому ні.
З 2019 року діє Кодекс України з процедур банкрутства. Він уперше дав звичайним людям, а не лише компаніям, легальний механізм звільнення від боргів. Ви самі звертаєтесь до господарського суду із заявою про власну неплатоспроможність. Суд відкриває провадження, і з цього моменту кредитори більше не можуть діяти самостійно.
Стаття 115 Кодексу дає три підстави, і достатньо однієї:
1. Ви припинили погашати кредити або планові платежі більш ніж на 50 відсотків упродовж двох місяців.
2. У вас немає майна, на яке можна звернути стягнення, а розшук майна виконавцем результату не дав.
3. Є ознаки загрози неплатоспроможності.
На практиці найчастіше спрацьовує перша підстава, сам факт, що ви два місяці не тягнете платежі. До неї дотягує майже кожен, хто реально не справляється з боргами.
Банкрутство не означає, що борги зникають наступного дня. Процедура двоетапна.
Реструктуризація боргів. Суд і кредитори затверджують план: ви кілька років, до п’яти, віддаєте частину доходу на погашення, а решту після виконання плану списують. У справі, яку ми ведемо, суд затвердив для боржника посильний щомісячний план, а мораторій одразу зупинив усі вимоги кредиторів, від банків до фінансових компаній.
Погашення боргів. Якщо план об’єктивно неможливий, бо доходу немає, суд переходить до продажу майна боржника, а непогашений залишок списує. Єдине житло в розумних межах і речі щоденного вжитку не продають.
Мораторій. З дня відкриття провадження зупиняються всі стягнення, нарахування процентів і пені, дії виконавців, дзвінки колекторів. Кредитори можуть заявляти вимоги лише в межах справи.
Законне списання. Те, що ви не здатні виплатити, після процедури анулюється остаточно, а не переходить колекторам.
Контроль суду. Замість хаосу з десятком кредиторів, один прозорий процес під наглядом суду і арбітражного керуючого.
Банкрутство має ціну, і про неї треба знати заздалегідь.
Витрати. Потрібно авансувати винагороду арбітражному керуючому і покрити судові витрати. Це не безкоштовно.
Обмеження після процедури (стаття 135 Кодексу). Протягом п’яти років ви зобов’язані письмово попереджати про своє банкрутство, перш ніж взяти новий кредит, позику чи стати поручителем. Протягом трьох років вас не вважають особою з бездоганною діловою репутацією. Повторно подати на банкрутство п’ять років не можна.
Публічність. Відомості про банкрутство оприлюднюються, до завершення процедури діє обмеження виїзду за кордон.
Що не списується. Аліменти і відшкодування шкоди життю та здоров’ю залишаються завжди. Від них банкрутство не звільняє.
Податковий нюанс. Списаний борг за певних умов може розглядатися як дохід і оподатковуватися. Це треба прораховувати окремо, ще до подання заяви.
Банкрутство, інструмент для того, хто об’єктивно не може виплатити борги і в кого немає цінного майна, яке шкода втратити. Серед тих, кому воно реально допомагає,, підприємці після невдалого бізнесу, поручителі за чужими кредитами, власники валютних іпотек, люди з кількома банківськими кредитами одночасно. Воно не підходить тому, хто просто хоче не платити один борг, у кого основний тягар це аліменти, або хто нещодавно переписав майно на родичів. Такі правочини суд оскаржує.
Обидві сторони ми розписали детально: 5 ситуацій, коли банкрутство найкращий вихід і кому воно, навпаки, зашкодить. Прочитайте перед рішенням.
Чесно: часто дешевше і швидше спрацьовує інше. Ми завжди зважуємо чотири варіанти:
1. Банкрутство і списання боргів через суд.
2. Мирова з кредиторами. МФО нерідко списують 30-50 відсотків боргу за разову виплату.
3. Оборона в суді. Закон обмежує загальний розмір переплати за споживчим кредитом, і сума в позові часто завищена.
4. Виважене нічого, коли прораховано, що кредитор і сам не подасться.
Який із них ваш, залежить від майна, доходу, сім’ї і того, хто саме вас переслідує.
Як правило, ні. Єдине житло в розумних межах і речі щоденного вжитку не включають у продаж.
Борги фізичної особи-підприємця теж проходять через цю процедуру, але є нюанси зі статусом ФОП. Оцінюється індивідуально.
Від кількох місяців до кількох років, залежно від того, реструктуризація це чи продаж майна.
Ми ведемо справи банкрутства фізичних осіб і представляємо боржника в суді від подання заяви до списання боргів, у зв’язці з арбітражним керуючим. Перш ніж вирішувати, чи це ваш шлях, зберемо повну картину: майно, дохід, сім’я, виконавчі провадження. Часто виявляється, що дешевший вихід поруч.
Або зателефонуйте: +38 (095) 560 39 77 · Пишіть на office@honcharukpartners.com