Банк або МФО продовжує нараховувати відсотки після закінчення строку кредитного договору або після того, як уже подано позов до суду — це незаконно. Верховний Суд сформував чітку позицію: право кредитора нараховувати договірні проценти припиняється в момент пред’явлення вимоги або спливу строку договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов’язання має виконуватися відповідно до умов договору. Коли строк дії договору минув або кредитор пред’явив вимогу згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК, правові підстави для подальшого нарахування відсотків і пені зникають.
Статті 598 і 599 ЦК прямо вказують: зобов’язання припиняється виконанням або на підставах, встановлених законом. Звернення до суду з позовом про дострокове стягнення кредиту змінює порядок і строк дії договору — з моменту подання позову вважається, що строк виконання настав у повному обсязі. Після цього кредитор втрачає право нараховувати договірні проценти.
Ст. 625 ЦК дає кредитору інший інструмент — 3% річних і інфляційні нарахування за час прострочення. Але це не те саме, що продовження договірних відсотків. Ці два механізми не взаємозамінні.
Позиція ВС послідовна і не змінюється з 2018 року:
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 04.07.2018 у справі № 310/11534/13-ц (провадження № 14-154цс18) зазначила: «Звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. Право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється у разі пред’явлення до позичальника вимог згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України.»
Велика Палата підтвердила цей висновок у постанові від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12-ц: після спливу строку кредитування або пред’явлення вимоги відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК право кредитодавця на нарахування договірних процентів припиняється.
Верховний Суд підтримав ці висновки у постановах від 28.10.2020 у справі № 362/3054/14-ц та від 05.11.2020 у справі № 711/5482/18.
Введення воєнного стану не скасовує кредитні зобов’язання автоматично, але створює підстави для захисту боржника. Банки зобов’язані дотримуватися мораторіїв і відстрочок, встановлених НБУ та спеціальним законодавством для певних категорій позичальників — зокрема, для мобілізованих.
При цьому загальне правило лишається: якщо строк договору минув або банк вже пред’явив вимогу — договірні відсотки нараховувати не може, воєнний стан тут не грає ролі. Якщо кредит ще в межах строку дії договору і позичальник не входить до пільгових категорій — нарахування відсотків є законним навіть під час воєнного стану.
Перший крок — перевірити договір: чи минув строк, чи отримували ви вимогу від банку або рішення суду. Якщо так — у кредитора немає права нараховувати договірні відсотки.
Далі — письмова претензія кредитору з посиланням на ВП ВС від 04.07.2018 і вимогою припинити нарахування. Банки часто реагують на претензію з чіткими цитатами з постанов ВС.
Якщо претензія не дала результату — позов до суду: визнання нарахованих відсотків неправомірними та повернення зайво сплачених сум. За наявності рішення суду, яке вже ухвалено і набрало чинності, підстав для продовження нарахувань у кредитора немає взагалі.
Законодавство не встановлює прямого обмеження «відсотки не можуть бути більшими за тіло кредиту» для всіх договорів. Але якщо строк договору минув або подано позов — подальше нарахування договірних відсотків незаконне незалежно від їх суми. Тому ситуація, коли відсотки перевищують основний борг, найчастіше означає саме неправомірне нарахування після закінчення строку.
Ні. Рішення суду про стягнення заборгованості фіксує борг на дату його ухвалення. Після набрання рішенням чинності кредитор може вимагати лише 3% річних і інфляційні нарахування за ст. 625 ЦК, але не договірні відсотки. Продовження нарахування договірних відсотків після рішення суду — підстава для окремого позову.
Направити письмову претензію з посиланням на постанову ВП ВС від 04.07.2018 у справі № 310/11534/13-ц. Якщо МФО не реагує — позов до суду про визнання нарахувань неправомірними і стягнення зайво сплаченого.
Для мобілізованих діє пільговий режим: НБУ встановлював мораторії на нарахування штрафів і пені, ряд банків надають відстрочки за законом. Але конкретні умови залежать від банку і типу кредиту. Щоб з’ясувати свій статус — зверніться до банку з довідкою про мобілізацію.
Заява пишеться в довільній формі на ім’я банку або МФО. В ній вказати: номер договору, дату закінчення його строку або дату пред’явлення вимоги кредитором, посилання на ВП ВС від 04.07.2018 і вимогу припинити нарахування та надати перерахунок заборгованості. Адвокати Гончарук та партнери складають такі заяви з урахуванням конкретної ситуації клієнта.
Так. Якщо доведено, що нарахування відбулося після закінчення строку договору або після пред’явлення вимоги — суд стягне безпідставно отримані кошти на підставі ст. 1212 ЦК України. Строк позовної давності — три роки з моменту, коли боржник дізнався або мав дізнатися про порушення.
Обговорити вашу ситуацію з адвокатом →
Адвокати Honcharuk Partners розглянуть вашу ситуацію та нададуть конкретні рекомендації.
Читайте також:
Матеріал підготовлено адвокатами Honcharuk Partners для загального інформування. Кожна ситуація має індивідуальні особливості, зверніться за консультацією.