Кредитодавець або позикодавець не має права безмежно нараховувати проценти та пеню після закінчення строку дії договору або після пред’явлення вимоги згідно з частиною другою статті 1050 Цивільного кодексу України. Законодавство встановлює, що зобов’язання має виконуватися належним чином — відповідно до умов договору або, за їх відсутністю, згідно зі звичаями ділового обороту й вимогами законодавства (частина перша ст. 526 ЦК). Якщо строк дії договору минув, або кредитор пред’явив вимогу відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК, правові підстави для подальшого нарахування відсотків чи пені відсутні.

Звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту змінює порядок і строк дії договору: з моменту подання позову вважається, що строк виконання настав у повному обсязі. У таких випадках кредитор утрачає право на нарахування процентів за договором, якщо вже пред’явлено вимогу боржнику.

Крім того, стаття 625 ЦК передбачає, що боржник, який допустив прострочення виконання грошового зобов’язання, має сплатити суму боргу з урахуванням індексації інфляції за весь час прострочення, а також 3 % річних від простроченої суми, якщо інше не встановлено договором чи законом. Проте це положення не дає кредитору беззаперечне право продовжувати нараховувати проценти на умовах, порушуючи встановлені законодавчі межі.

Законодавча база та судова практика
Відповідно до статей 598 і 599 Цивільного кодексу України, зобов’язання припиняється повністю або частково законодавчими підставами або виконанням, якщо воно здійснено належним чином. Щодо кредитних договорів — ст. 1054 ЦК фіксує взаємні обов’язки сторін: кредитор передає кошти, позичальник повертає їх з відсотками. При порушенні зобов’язань (ст. 610 ЦК) можуть настати правові наслідки — зміна умов договору, вимога неустойки, відшкодування збитків тощо (ст. 611 ЦК).
Звернення з позовом про дострокове стягнення призводить до того, що строк виконання вважається таким, що настав у повному обсязі, і кредитор втрачає право на подальше нарахування процентів. Аналогічні висновки містяться в постановах Верховного Суду від 28 жовтня 2020 року (справа № 362/3054/14-ц) та від 5 листопада 2020 року (справа № 711/5482/18).
У постанові Великої Палати від 28 березня 2018 року (справа № 444/9519/12-ц) зроблено висновок: після спливу строку кредитування або пред’явлення вимоги відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК, право кредитора на подальше нарахування процента за договором припиняється.

Практичні поради для боржника та позикодавця
Для боржника важливо перевірити договір — чи встановлено чіткі строки повернення, чи є положення про індексацію чи пеню, які можуть бути визнані неправомірними. Якщо кредитор продовжує нараховувати проценти або пеню після закінчення строку дії договору або після пред’явлення вимоги, слід звертатися з претензією або позовом. У позові до суду можна вимагати визнання неправомірності нарахованих відсотків, скасування їх нарахування або відшкодування зайво сплачених сум.

Для кредитора важливо враховувати, що в судовій практиці подальше нарахування відсотків після пред’явлення вимоги або після спливу строку договору часто визнається неправомірним. Щоб мінімізувати ризики, слід: чітко прописувати строки погашення, передбачати механізми індексації (не суперечні законодавству), регулярно звертатися до позичальника з вимогами і фіксувати ці звернення, а у разі спору — мати правовий супровід у суді.

FAQ (часті запитання)
Чи можна оскаржити неправомірно нараховані відсотки у суді?
Так, боржник має право звернутися до суду з позовом про визнання нарахованих відсотків неправомірними або вимагати повернення зайво сплачених сум.

Чи припиняється нарахування процента автоматично після закінчення строку договору?
Не завжди — припинення нарахування відсотків відбувається за умови, що кредитор вже пред’явив вимогу або строк договору сплив, і подальше нарахування прямо суперечить законодавству.

Що таке індексація зобов’язань згідно з ст. 625 ЦК?
Це обов’язок боржника сплатити суму боргу з урахуванням інфляції за весь час прострочення. Але індексація не означає безмежне нарахування відсотків.

Чи можуть кредитор і позичальник домовитися про інші умови нарахувань?
Так, якщо умовами договору чи законом це не заборонено та не порушує права сторін, вони можуть узгодити інші механізми.

Скільки часу може зайняти судова процедура?
Тривалість залежить від завантаженості суду, складності справи та доказової бази.